Afgelopen periode kwamen er diverse berichten in de media over de gevolgen van lage hypotheekrente.
Op de site van RTL werd er onder meer "gewaarschuwd" dat mensen met een spaarhypotheek fors meer moeten gaan betalen bij een dalende rente.
Dit laatste valt over het algemeen wel mee. Het voordeel in de maandlasten bij een lagere hypotheekrente bij een bankspaarhypotheek is wel een heel stuk lager.
Ik zal dit hieronder enigszins trachten te verduidelijken.
Lage hypotheekrente en hoge inleg
Bij een (bank)spaarhypotheek stijgt de hoogte van de inleg of premie als de hypotheekrente daalt. Om het beoogd eindkapitaal te halen voor de aflossing moet er meer ingelegd worden als de rentevergoeding lager is.
Over het algemeen weegt de stijging van de inleg echter op ten opzichte van de daling van de hypotheekrente. Bij een daling van 2% hypotheekrente over een hypotheek van EUR 200.000,- bedraagt dit EUR 4.000,- (bruto) aan rentelasten per jaar.
Hypotheekrente is echter aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Inleg op de bankspaarhypotheek niet.
Het verschil in netto lasten kan dus behoorlijk tegenvallen, maar brengt over het algemeen wel een daling van de maandlasten met zich mee. Hieronder een vereenvoudigde vergelijking van de maandlasten bij een bankspaarhypotheek van EUR 200.000,- (bij een WOZ waarde van EUR 200.000,-).
Na een rentevaste periode van 10 jaar daalt de hypotheekrente van 5,5% naar 3,5%. De inleg op de bankspaarhypotheek stijgt echter met circa EUR 1.860,- (netto) per jaar.
Voorbeeld daling hypotheekrente en stijging inleg
Hieronder vind je twee overzichten van de hypotheeklasten met de volgende uitgangspunten:
Hoogte van de hypotheek bedraagt EUR 200.000,-
WOZ waarde van de woning bedraagt EUR 200.000,-
Inkomen van EUR 60.000,-
De hypotheekrente daalt van 5,5% naar 3,5% na 10 jaar (begindatum 01-06-2004)
De volledige hypotheek is (en blijft) een bankspaarhypotheek
Er wordt geen rekening gehouden met verzekeringspremies.
Er wordt (gemakshalve) geen rekening gehouden met een maximale vrijstelling voor opbouw in een bankspaarhypotheek (wat wel het geval is).
Bovenstaand zie je dat de netto maandlasten bij een bankspaarhypotheek op circa EUR 775,- per maand uitkomen (zie jaar 2015). Dit betreft een hypotheek met een hypotheekrente van 5,5%.
Hieronder een overzicht van de maandelijkse lasten van een bankspaarhypotheek als na een periode van 10 jaar de hypotheekrente daalt naar 3,5%. De nieuwe lasten komen dan uit op circa EUR 736,- per maand (jaar 2015).
Dit betreft (maar) een besparing van circa EUR 34,- per maand.
De uitgangspunten van bovenstaande berekening en vergelijking vind je in onderstaand rapportje (hier kan je uiteraard geen rechten aan ontlenen).
Let op: Ik houd (gemakshalve) geen rekening met een maximale vrijstelling van opbouw van een bankspaarhypotheek in box 1 (wat wel van toepassing is).
Combinatie met aflossingsvrije hypotheek
Bovenstaande vergelijking zal in vele situaties echter niet gelden. In "het verleden" werd er vaak een combinatie van een bankspaarhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek afgesloten. Een daling van de hypotheekrente over de aflossingsvrije hypotheek is "pure winst".
Hypotheekadvies aanvragen
Het is te adviseren om in dergelijke situaties hypotheekadvies in te winnen en niet "zomaar" akkoord te gaan met een aanbod van huidige bank. Een goede vergelijking en berekening (met alternatieven) is verstandig.
Met onderstaand verzoek kan je direct onafhankelijk hypotheekadvies aanvragen. Het verzoek is geheel vrijblijvend en kosteloos, aangezien je niemand direct een opdracht verstrekt tot een hypotheek.
Uiteraard worden de gegevens vertrouwelijk behandeld. Het verzoek wordt direct in behandeling genomen.
Je kunt bovenstaand formulier invullen om een adviesgesprek en/of hypotheekofferte aan te vragen en jouw specifieke wensen uit te leggen.
Duizenden mensen gingen je voor en vonden zo de hypotheek die bij hun past. Dat is ons doel en daar helpen wij jou dan ook graag bij!"
