Spaarhypotheek? => Te hoge hypotheekrente!

Bij spaarhypotheken van diverse banken betaal je een te hoge hypotheekrente. Bij een spaarhypotheek los je de hypotheek tussentijds niet af, maar aan het einde van de looptijd met de waarde uit een spaarpolis of spaarrekening (bij een bankspaarhypotheek).

Risico opslag spaarhypotheek:

Doordat de hoogte van de hypotheek gedurende de looptijd gelijk blijft, blijft de verhouding van de hoogte van hypotheek in relatie tot de waarde van de woning ook gelijk.

Een hypotheek van EUR 200.000,- ten opzichte van een waarde van een woning van (bijvoorbeeld) EUR 200.000,- blijft gedurende de hele looptijd gelijk.

Dit is anders dan bij hypotheekvormen waarbij wel tussentijds wordt afgelost. Zoals bij een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.

De hoogte van de hypotheekrente wordt mede bepaald door de verhouding van de hoogte van de schuld ten opzichte van de waarde van de woning.

Als deze verhouding gunstiger wordt, kan de hypotheekrente omlaag.

De bank loopt minder risico bij een hypotheek van EUR 100.000,- ten opzichte van een marktwaarde van een woning van EUR 200.000,- dan bij een hypotheek van EUR 200.000,-.

Is een risico opslag wel fair?

Als je “alleen kijkt” naar de verhouding van de hoogte van de hypotheek in relatie tot de waarde van de woning lijkt dit fair. Echter wordt er geen rekening gehouden met de waarde van de spaarhypotheekpolis of bankspaarrekening. Deze waarden zijn verpand aan de bank en hebben zeker invloed op de vermogenspositie van de klant.

In dat opzicht zou een risico opslag dus niet fair zijn. Eerlijker is om de hoogte van de hypotheekrente afhankelijk te laten zijn van de waarde van de woning in relatie tot de hoogte van de hypotheek minus de waarde van de spaarpolis of rekening.

Welke banken hanteren een risico opslag?

Uit een onderzoek van “Vereniging Eigen Huis” is gebleken dat in ieder geval voor onderstaande banken een risico opslag geldt voor spaarhypotheken:

Bij een paar banken kan de hypotheekrente wel omlaag doordat rekening wordt gehouden met de spaarwaarde. Vaak moet je dit wel zelf vragen.

Dit geldt voor bijvoorbeeld onderstaande banken:

NHG:

Bij hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zal bovenstaande kwesties minder gelden. De hypotheekrente met NHG is hier over het algemeen al het laagste.

Wel kan het zo zijn dat er dan alsnog een product opslag geldt voor de spaarhypotheek, maar dit heeft dan vaak te maken met het feit dat uit deze productopslag de provisie van de hypotheekadviseur werd betaald.

In het verleden ontving de hypotheekadviseur een provisie van de bank bij het afsluiten van een (spaar)hypotheek. Per 2013 is dit bij wet verboden.

Wat nu?

Om erachter te komen of een spaarhypotheek nog wel past in jouw specifieke situatie of om de mogelijkheden te berekenen of de huidige hypotheekrente lager kan, kan je een hypotheekadvies aanvragen.

Terug naar Nieuwsoverzicht